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Viele Banken und Kreditinstitute haben in ihrem Portfolio auch einen Bausparvertrag, den sie ihren Kunden gerne anbieten. Denn laut Slogan kann man sich damit schon heute die günstigen Zinsen sichern und davon in 10 Jahren profitieren. Das ist der Termin, wenn der Bausparvertrag zuteilungsbereit ist. Leider ist es beim Bausparvertrag aber so, dass auch hier genau hingesehen werden muss.

Einige Kreditinstitute beispielsweise locken ihre Kunden mit dem Effektivzins. Der wird vielerorts mit derzeit 3,8 Prozent angegeben. Das sind aber längst nicht alle Kosten. Denn neben dem Effektivzins kommen noch eine sehr magere Verzinsung in der Ansparphase sowie die recht hohen Abschlussgebühr von etwa 500 Euro hinzu. Konkret bedeutet dies, dass der Sparer am Ende dieser 10 Jahre deutlich weniger Geld angespart hat und einen dementsprechend höheren Kreditbetrag aufnehmen muss.

Um zu vermeiden, auf ein solches Angebot hereinzufallen, sollte man sich als Anleger den Grenzzinssatz ansehen. Er wird derzeit mit 5,2 Prozent angegeben. Das bedeutet, dass der Anleger bei einem Hypothekenzins von 5,2 Prozent besser dasteht als mit einem Bausparvertrag. Dieser Grenzzinssatz gilt allerdings auch nur dann, wenn der Anleger konsequent einzahlt und später auch das Darlehen über zwanzig Jahre abbezahlt. Andererseits basiert der Grenzzinssatz auch auf einem durchschnittlichen Sparplan. Weiß man sein Geld gut anzulegen, kann man Renditen von 4 % erzielen. Dann liegt der Hypothekenzins, der sich rentiert, schon bei 9,5 Prozent.

Die versteckten Kosten werden von Experten als Opportunitätskosten bezeichnet. Leider werden sie in den Beratungsgesprächen mit keiner Silbe erwähnt. Der Bausparvertrag indes kann dennoch lohnenswert sein. Wer zum Beispiel in 10 Jahren die Renovierung seines Daches plant, der sichert sich mit dem Bausparvertrag gegen steigende Zinskosten ab. Dennoch muss man eingestehen, dass die Zinsen manchmal gar nicht steigen. Wenn man sich Bausparverträge von vor 10 Jahren ansieht, locken sie mit einem Zinssatz von etwa 5,5 Prozent. Auf dem freien Markt ist der Kreditbetrag aber schon mit drei Prozent für 10 Jahre fix zu erhalten. Die Anlage will also gut überlegt sein.