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Abschlussgebühr

Die Abschlussgebühr ist eine einmalige Gebühr, die Sie beim Abschluss eines Bausparvertrags an die Bausparkasse zahlen. Sie richtet sich nach der Bausparsumme und wird meist mit den ersten Einzahlungen verrechnet. Die Höhe ist von Bausparkasse zu Bausparkasse und von Tarif zu Tarif verschieden – manche Tarife erstatten sie bei Darlehensverzicht ganz oder teilweise. Welche Tarife günstig sind, zeigt ein Vergleich.

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Abtretung

Bei einer Abtretung überträgt der Bausparer seine Ansprüche aus dem Bausparvertrag auf einen anderen, meist auf eine Bank. Der Bausparvertrag dient dann als Sicherheit, etwa für eine Vor- oder Zwischenfinanzierung. Bei Zuteilung zahlt die Bausparkasse direkt an den neuen Berechtigten.

Annuitätenprinzip

Das Bauspardarlehen wird in gleichbleibenden monatlichen Raten zurückgezahlt. Jede Rate enthält Zinsen und Tilgung; weil die Restschuld sinkt, wird der Zinsanteil mit der Zeit kleiner und der Tilgungsanteil größer. Mehr zum Annuitätendarlehen

Ansparzeit

Die Ansparzeit ist der Zeitraum vom Vertragsabschluss bis zur Zuteilung. Wie lange sie dauert, hängt vom Tarif, von der Bausparsumme und von Ihrer Sparrate ab – oft sind es mehrere Jahre. Die Mindestsparzeit legt der Tarif fest; zusätzlich müssen Mindestsparguthaben (meist 30 bis 50 % der Bausparsumme) und Bewertungszahl erreicht sein.

Arbeitnehmersparzulage

Zahlt Ihr Arbeitgeber vermögenswirksame Leistungen auf Ihren Bausparvertrag, gibt es bei passendem Einkommen die Arbeitnehmersparzulage: 9 % auf bis zu 470 € im Jahr (Ehepaare 940 €). Die Einkommensgrenze liegt seit 2024 bei 40.000 € zu versteuerndem Einkommen (Ehepaare 80.000 €). Beantragt wird die Zulage mit der Einkommensteuererklärung. Mehr zur Arbeitnehmersparzulage

Basiszins

Als Basiszins bezeichnet man beim Bausparen den im Tarif festgelegten Grundzins, mit dem das Guthaben verzinst wird. Die Zinsen werden meist tagesgenau berechnet und einmal im Jahr gutgeschrieben. Manche Tarife zahlen zusätzlich einen Bonus. Einige Bausparkassen bieten besonders auf das Sparen ausgerichtete Tarife an.

Bauspar-Sofortdarlehen

Ein Bauspar-Sofortdarlehen ist eine Kombination aus Bausparvertrag und Vorausdarlehen: Sie erhalten das Geld sofort, obwohl der Bausparvertrag noch nicht zugeteilt ist. Bis zur Zuteilung zahlen Sie nur Zinsen für das Vorausdarlehen und sparen parallel den Bausparvertrag an; danach wird das Vorausdarlehen mit Guthaben und Bauspardarlehen abgelöst. Vergleichen Sie die Gesamtkosten mit einem klassischen Bankdarlehen.

Bausparbeiträge

Bausparbeiträge sind die Beträge, die Sie in Ihren Bausparvertrag einzahlen. Der Tarif legt einen Regelsparbeitrag fest, meist als Promille der Bausparsumme. Sie können in der Regel auch mehr einzahlen oder Sonderzahlungen leisten und so die Zuteilung beschleunigen.

Bausparbonus

Manche Tarife zahlen einen Bonus auf das Guthaben, wenn Sie nach der Zuteilung auf das Bauspardarlehen verzichten oder bestimmte Bedingungen erfüllen. Ob und in welcher Höhe es einen Bonus gibt, ist von Tarif zu Tarif verschieden.

Bausparguthaben

Das Bausparguthaben ist die Summe aus Ihren Einzahlungen, den gutgeschriebenen Zinsen und gegebenenfalls einem Bonus – abzüglich verrechneter Gebühren. Es bildet den Eigenanteil an der Bausparsumme; den Rest erhalten Sie nach der Zuteilung als Bauspardarlehen.

Bausparkasse

Eine Bausparkasse ist ein spezialisiertes Kreditinstitut, das Bauspareinlagen entgegennimmt und daraus Bauspardarlehen für wohnwirtschaftliche Zwecke vergibt. Bausparkassen unterliegen dem Bausparkassengesetz und der Aufsicht der BaFin. In Deutschland gibt es private Bausparkassen und die öffentlich-rechtlichen Landesbausparkassen. Die Bausparkassen im Überblick

Bausparkassengesetz

Das Bausparkassengesetz (BauSparkG) ist die gesetzliche Grundlage für das Bausparen in Deutschland. Es regelt unter anderem, welche Geschäfte Bausparkassen betreiben dürfen und wie die Zuteilung abläuft. Die Einhaltung überwacht die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin).

Bausparsumme

Die Bausparsumme ist der Betrag, den Sie bei Vertragsabschluss vereinbaren. Sie setzt sich aus dem angesparten Guthaben und dem späteren Bauspardarlehen zusammen. Ein Rechenbeispiel: Bei einer Bausparsumme von 10.000 € und einem Mindestsparguthaben von 40 % sparen Sie 4.000 € an und können 6.000 € als Darlehen erhalten. Welche Bausparsumme ist ratsam?

Bauspartarif

Der Bauspartarif legt die Bedingungen Ihres Vertrags fest: Guthaben- und Darlehenszins, Abschlussgebühr, Sparbeiträge, Mindestsparguthaben und Tilgung. Manche Tarife sind eher als Sparanlage ausgelegt, andere bieten besonders niedrige Darlehenszinsen für alle, die bauen oder kaufen möchten. Den passenden Tarif finden Sie mit einem Tarifvergleich.

Begünstigte

Als Begünstigte bezeichnet man Personen oder Institute, denen Leistungen aus einem Bausparvertrag zustehen sollen – etwa eine Bank, an die der Vertrag als Sicherheit abgetreten wurde, oder eine Person, die im Todesfall das Guthaben erhält (siehe Todesfallbegünstigung). Im Zusammenhang mit der staatlichen Förderung spricht man auch von Begünstigten, wenn jemand Anspruch auf Prämie oder Zulage hat.

Beleihungswert

Der Beleihungswert ist der Wert einer Immobilie, den eine Bank oder Bausparkasse als Sicherheit ansetzt. Er liegt meist unter dem Kaufpreis. Bis zu welchem Anteil des Beleihungswerts finanziert wird, entscheidet über Zinssatz und Sicherheiten – Bauspardarlehen dürfen in der Regel nachrangig abgesichert werden.

Bereitstellungszinsen

Bereitstellungszinsen verlangen Banken, wenn ein zugesagtes Darlehen nach einer zinsfreien Zeit noch nicht abgerufen wurde. Bei Bauspardarlehen fallen sie meist nicht oder erst spät an; prüfen Sie die Bedingungen Ihres Tarifs und planen Sie den Abruf gut.

Bewertungsstichtage

An den Bewertungsstichtagen berechnet die Bausparkasse die Bewertungszahl aller Verträge in der Ansparphase. Wie oft das geschieht – etwa monatlich oder vierteljährlich –, regeln die Bedingungen der Bausparkasse. Zugeteilt werden kann ein Vertrag nur, wenn an einem Stichtag Mindestsparguthaben, Mindestsparzeit und Mindestbewertungszahl erreicht sind.

Bewertungszahl

Die Bewertungszahl misst, wie viel und wie lange Sie gespart haben („Zeit mal Geld“). Sie bestimmt die Reihenfolge der Zuteilung. Welche Mindestbewertungszahl erreicht werden muss, legt jeder Tarif selbst fest. Mehr zum Zuteilungsverfahren

Bewertungszahlabzug

Ändern Sie Ihren Vertrag, etwa durch Teilung, Zusammenlegung oder Tarifwechsel, kann die Bausparkasse die bisher erreichte Bewertungszahl nach ihren Bedingungen kürzen. Dadurch kann sich die Zuteilung verzögern.

Bewertungszahlfaktor

Der Bewertungszahlfaktor ist ein tarifabhängiger Faktor, mit dem die Bewertungszahl berechnet wird. Je höher er ist, desto schneller wächst die Bewertungszahl – und desto schneller kann der Vertrag zugeteilt werden. Welcher Bausparvertrag zu Ihren Bedürfnissen passt, finden Sie mit einem kostenlosen Vergleich der Bausparkassen heraus.

Bonitätsprüfung

Bei der Bonitätsprüfung prüft ein Kreditinstitut, ob Sie ein Darlehen zurückzahlen können. Beim Bausparen erfolgt sie in der Regel nicht beim Abschluss, sondern wenn Sie nach der Zuteilung das Bauspardarlehen beantragen.

Darlehensgebühr

Früher verlangten manche Bausparkassen bei Auszahlung des Bauspardarlehens eine einmalige Darlehensgebühr, meist 2 % des Darlehens. Der Bundesgerichtshof hat eine solche Klausel 2016 für unwirksam erklärt (Urteil vom 8. November 2016, Az. XI ZR 552/15). Achten Sie trotzdem auf alle Kosten im Tarif.

Darlehenslaufzeit

Die Darlehenslaufzeit ist der Zeitraum, in dem Sie das Bauspardarlehen zurückzahlen. Wegen der vergleichsweise hohen Tilgung ist sie bei Bauspardarlehen meist deutlich kürzer als bei Bankdarlehen – häufig etwa zehn Jahre, je nach Tarif auch kürzer oder länger.

Darlehensphase

Ein Bausparvertrag hat drei Phasen: die Sparphase, die Zuteilung und die Darlehensphase. In der Darlehensphase zahlen Sie das Bauspardarlehen zu den im Tarif festgelegten Zins- und Tilgungsraten zurück.

Darlehensvertrag

Im Darlehensvertrag werden die Einzelheiten des Bauspardarlehens festgehalten, etwa Darlehensbetrag, Sicherheiten und Rückzahlung. Zins und Tilgung ergeben sich bereits aus dem Bausparvertrag und seinem Tarif.

Darlehensverzicht

Sie sind nicht verpflichtet, das Bauspardarlehen in Anspruch zu nehmen. Verzichten Sie darauf, wird Ihnen das Guthaben ausgezahlt. Manche Tarife zahlen dann einen Bonus oder erstatten einen Teil der Abschlussgebühr.

Darlehenszins

Der Darlehenszins ist der Zins für das Bauspardarlehen. Er steht schon bei Vertragsabschluss fest und gilt für die gesamte Laufzeit des Darlehens – ein zentraler Vorteil des Bausparens. Wie günstig er ist, hängt vom Tarif ab: Niedrige Darlehenszinsen gehen meist mit niedrigen Guthabenzinsen einher. Darlehenszinsen der Bausparkassen vergleichen

Dauerzulageantrag

Der Begriff stammt aus der Riester-Förderung: Mit einem Dauerzulagenantrag bevollmächtigen Sie den Anbieter Ihres Riester-Vertrags (auch bei Wohn-Riester-Bausparverträgen), die Zulagen jedes Jahr für Sie zu beantragen. Die Arbeitnehmersparzulage beantragen Sie dagegen mit der Einkommensteuererklärung.

Effektivzins

Der effektive Jahreszins gibt die jährlichen Kosten eines Darlehens an und macht Angebote vergleichbar. Beim Bauspardarlehen enthält er neben dem Sollzins auch weitere Kosten, die in die Berechnung einfließen müssen. Bausparkassen sind wie alle Kreditgeber verpflichtet, ihn anzugeben. Zinskonditionen der Bausparkassen vergleichen

Eigenkapital

Eigenkapital sind die eigenen Mittel, die Sie in eine Immobilienfinanzierung einbringen. Auch das Guthaben aus einem Bausparvertrag zählt dazu. Je mehr Eigenkapital Sie einsetzen, desto günstiger sind in der Regel die Zinsen für das Bankdarlehen.

Erhöhung der Bausparsumme

Bei einer Erhöhung wird die vereinbarte Bausparsumme heraufgesetzt, damit Sie später ein höheres Bauspardarlehen erhalten. Für den Erhöhungsbetrag fällt meist erneut eine Abschlussgebühr an, und die Zuteilung kann sich verschieben.

Ermäßigung der Bausparsumme

Bei einer Ermäßigung wird die vereinbarte Bausparsumme herabgesetzt. Weil das Mindestsparguthaben dann früher erreicht ist, wird der Vertrag schneller zuteilungsreif. Dafür verringert sich das mögliche Bauspardarlehen; eine gezahlte Abschlussgebühr wird in der Regel nicht erstattet.

Festzinsdarlehen

Bei einem Festzinsdarlehen bleibt der Zinssatz für einen vereinbarten Zeitraum gleich. Das Bauspardarlehen ist ein Festzinsdarlehen über die gesamte Laufzeit: Der Zins steht schon bei Vertragsabschluss fest. Bankdarlehen haben dagegen meist eine feste Zinsbindung, nach der eine Anschlussfinanzierung nötig wird.

Finanzierungsplan

Der Finanzierungsplan stellt alle Kosten eines Bau- oder Kaufvorhabens den verfügbaren Mitteln gegenüber: Eigenkapital, Bausparguthaben, Bauspardarlehen, Bankdarlehen und Fördermittel. Er zeigt, ob die Finanzierung tragfähig ist und wie hoch die monatliche Belastung wird.

Förderberechtigte

Förderberechtigt sind Bausparer, die die Voraussetzungen für staatliche Förderungen erfüllen – etwa die Einkommensgrenzen und das Mindestalter. Mehr zur Förderberechtigung bei der Wohnungsbauprämie · Mehr zur Arbeitnehmersparzulage

Förderquote

Die Förderquote beschreibt, welcher Anteil der Einzahlungen durch staatliche Förderung gedeckt wird. Sie hängt von Prämien- und Zulagensätzen, Höchstbeträgen und Ihrer persönlichen Situation ab – etwa Familienstand und Einkommen.

Freistellungsauftrag

Zinsen auf Ihr Bausparguthaben sind Kapitalerträge. Mit einem Freistellungsauftrag bei der Bausparkasse bleiben sie bis zum Sparer-Pauschbetrag – 1.000 € im Jahr, für Ehepaare 2.000 € – steuerfrei. Diesen Betrag können Sie auf mehrere Banken aufteilen.

Grundbuch

Das Grundbuch ist ein öffentliches Register beim Amtsgericht, in dem die Eigentumsverhältnisse und Belastungen von Grundstücken eingetragen sind. Ein Bauspardarlehen wird meist durch eine Grundschuld im Grundbuch abgesichert, häufig im Rang nach dem Bankdarlehen. Der Rang entscheidet, in welcher Reihenfolge die Gläubiger bei einer Zwangsversteigerung befriedigt werden.

Grundzulage

Die Grundzulage ist Teil der Riester-Förderung, die es auch für Wohn-Riester-Bausparverträge gibt. Bis einschließlich 2026 beträgt sie bis zu 175 € im Jahr. Mit dem Altersvorsorgereformgesetz wird die Förderung ab 2027 neu geregelt; die Grundzulage steigt dann auf bis zu 540 € im Jahr. Mehr zu den staatlichen Förderungen

Guthabenzins

Der Guthabenzins ist der Zins, den die Bausparkasse auf Ihr Bausparguthaben zahlt. Er steht im Tarif fest und wird dem Guthaben gutgeschrieben – er erhöht also Ihr Guthaben, statt ausgezahlt zu werden. Mehr zur Verzinsung in der Sparphase

Kapitalentnahme

Eine Teilauszahlung von Guthaben vor der Zuteilung ist bei Bausparverträgen meist nur eingeschränkt möglich, etwa im Rahmen einer Vertragsteilung oder Ermäßigung. Wenn Sie Geld entnehmen möchten, prüfen Sie die Bedingungen Ihres Tarifs und die Folgen für Förderung und Zuteilung.

Kapitalertragsteuer

Auf Zinsen aus dem Bausparguthaben fällt Kapitalertragsteuer an: 25 % zuzüglich Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer. Bis zum Sparer-Pauschbetrag von 1.000 € (Ehepaare 2.000 €) bleiben die Erträge steuerfrei, wenn Sie einen Freistellungsauftrag erteilt haben.

Kontoauszug

Einmal im Jahr erhalten Sie von Ihrer Bausparkasse einen Kontoauszug. Er zeigt Einzahlungen, Zinsen, Gebühren, den aktuellen Stand des Guthabens und oft auch die Bewertungszahl. So sehen Sie, wann Ihr Vertrag voraussichtlich zuteilungsreif wird.

Kreditwesengesetz

Das Kreditwesengesetz (KWG) ist die gesetzliche Grundlage für die Tätigkeit von Kreditinstituten. Auch Bausparkassen sind Kreditinstitute und müssen neben dem Bausparkassengesetz die Vorgaben des KWG einhalten. Ziel ist es, die Einlagen der Kunden zu schützen und die Funktionsfähigkeit der Kreditwirtschaft zu sichern.

Sondertilgung

Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Zahlung auf ein Darlehen, mit der Sie es schneller zurückzahlen. Bei Bauspardarlehen sind Sondertilgungen in der Regel jederzeit und ohne Vorfälligkeitsentschädigung möglich – ein Vorteil gegenüber vielen Bankdarlehen.

Sonderzinsen

Sonderzinsen sind zusätzliche Zinsen, die manche Tarife unter bestimmten Bedingungen auf das Guthaben zahlen, etwa bei Darlehensverzicht. Ob es sie gibt und wie hoch sie sind, ist von Tarif zu Tarif verschieden.

Sparbonus

Einen Sparbonus zahlen manche Tarife, wenn Sie nach der Zuteilung auf das Bauspardarlehen verzichten. Er wird zusammen mit dem Guthaben ausgezahlt. Die Höhe ist je nach Bausparkasse und Tarif unterschiedlich. Siehe auch Bausparbonus.

Sparzins

Als Sparzins bezeichnet man den Zins auf Ihre Einzahlungen – beim Bausparen den Guthabenzins. Wie hoch er ist, hängt stark vom Tarif ab. Mehr zur Verzinsung der Bausparverträge

Staatliche Bausparförderung

Der Staat fördert das Bausparen mit der Wohnungsbauprämie auf eigene Einzahlungen und mit der Arbeitnehmersparzulage auf vermögenswirksame Leistungen. Daneben gibt es die Riester-Förderung für Wohn-Riester-Bausparverträge. Alles Wissenswerte über die staatlichen Förderungen

Teilung

Bei einer Teilung wird ein Bausparvertrag in zwei oder mehr Verträge aufgeteilt – etwa um über einen Teil früher verfügen zu können. Das ist nur möglich, wenn jeder Teilvertrag die Anforderungen des Tarifs erfüllt; die Bausparkasse muss zustimmen.

Todesfallbegünstigung

Mit einer Todesfallbegünstigung legen Sie fest, wer im Todesfall das Guthaben aus Ihrem Bausparvertrag erhält. Den Begünstigten können Sie in der Regel jederzeit ändern. Fragen Sie Ihre Bausparkasse nach den genauen Regeln.

Vermögenswirksame Leistungen (VL)

Vermögenswirksame Leistungen sind Zahlungen des Arbeitgebers, die direkt in eine Anlage fließen, etwa in einen Bausparvertrag. Ob und in welcher Höhe der Arbeitgeber VL zahlt, regeln Tarifvertrag, Betriebsvereinbarung oder Arbeitsvertrag. Für VL in einem Bausparvertrag gibt es bei passendem Einkommen die Arbeitnehmersparzulage. Ausführliche Informationen zu den vermögenswirksamen Leistungen

Wohnungsbauprämie (WoP)

Die Wohnungsbauprämie ist eine staatliche Förderung auf Einzahlungen in einen Bausparvertrag. Sie beträgt 10 % auf bis zu 700 € im Jahr (Ehepaare 1.400 €), also höchstens 70 € bzw. 140 €. Die Einkommensgrenze liegt bei 35.000 € zu versteuerndem Einkommen (Ehepaare 70.000 €). Alles über die Wohnungsbauprämie

Zertifizierung

Damit ein Bausparvertrag mit der Riester-Förderung („Wohn-Riester“) gefördert werden kann, muss er als Altersvorsorgevertrag zertifiziert sein. Zuständig ist die Zertifizierungsstelle beim Bundeszentralamt für Steuern. Die Zertifizierung bestätigt nur, dass der Vertrag die gesetzlichen Fördervoraussetzungen erfüllt – nicht, dass er besonders günstig ist.

Zulageantrag

Staatliche Zulagen gibt es nur auf Antrag. Die Wohnungsbauprämie beantragen Sie über Ihre Bausparkasse, die Arbeitnehmersparzulage mit Ihrer Einkommensteuererklärung, Riester-Zulagen über den Anbieter Ihres Vertrags.

Zulageberechtigt

Zulageberechtigt ist, wer die Voraussetzungen für eine staatliche Zulage erfüllt – bei der Arbeitnehmersparzulage etwa die Einkommensgrenze. Wer die Arbeitnehmersparzulage erhält

Zuteilung

Mit der Zuteilung erhalten Sie das Recht, Ihr Bausparguthaben und das Bauspardarlehen abzurufen. Voraussetzung ist, dass Ihr Vertrag die Zuteilungsvoraussetzungen erfüllt. Brauchen Sie das Geld früher, ist eine Vor- oder Zwischenfinanzierung möglich. Mehr zur Zuteilung

Zuteilungsvoraussetzungen

Damit ein Bausparvertrag zugeteilt wird, müssen in der Regel drei Voraussetzungen erfüllt sein: das Mindestsparguthaben (meist 30 bis 50 % der Bausparsumme), die Mindestsparzeit und die Mindestbewertungszahl. Die genauen Werte legt jeder Tarif fest. Mehr zur Zuteilung des Darlehens