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Ein Bausparvertrag kann helfen, die Zinsen einer späteren Immobilienfinanzierung planbarer zu machen. Doch was passiert, wenn die Zuteilung nicht rechtzeitig erfolgt und die Zinsbindung Ihres bestehenden Darlehens ausläuft? Dann kann eine Finanzierungslücke entstehen. Im ungünstigen Fall benötigen Sie kurzfristig eine Zwischenfinanzierung oder müssen eine andere Anschlussfinanzierung vereinbaren.

Damit Sie nicht unter Zeitdruck entscheiden müssen, sollten Sie frühzeitig prüfen, ob Guthaben, Zuteilungstermin und benötigtes Darlehen tatsächlich zusammenpassen. Entscheidend sind dabei nicht nur der vereinbarte Darlehenszins, sondern auch die Sparleistung, die Bewertungszahl und die Bedingungen des jeweiligen Tarifs.

Warum eine verspätete Zuteilung problematisch werden kann

Bei einer Immobilienfinanzierung endet die vereinbarte Zinsbindung häufig lange vor der vollständigen Rückzahlung des Darlehens. Deshalb benötigen Eigentümer für die verbleibende Restschuld eine Anschlussfinanzierung.

Ein Bausparvertrag soll in dieser Situation möglicherweise einen Teil der Restschuld mit einem bereits festgelegten Darlehenszins abdecken. Allerdings steht das Bauspardarlehen nicht automatisch zu einem frei gewählten Zeitpunkt zur Verfügung. Die Zuteilung hängt von den tariflichen Voraussetzungen ab. Dazu zählen beispielsweise das erforderliche Mindestsparguthaben, die Bewertungszahl und gegebenenfalls eine Mindestansparzeit.

Selbst wenn Sie genügend Geld angespart haben, bedeutet das daher nicht zwingend, dass die Zuteilung exakt zum gewünschten Termin erfolgt. Außerdem muss nach der Zuteilung gegebenenfalls noch die Darlehensprüfung abgeschlossen werden.

Die entscheidende Frage lautet deshalb nicht nur, ob Ihr Vertrag zuteilungsreif wird, sondern ob Sie das benötigte Geld rechtzeitig und in ausreichender Höhe erhalten.

Schritt eins: Den tatsächlichen Finanzierungsbedarf ermitteln

Beginnen Sie mit dem Ablauf Ihrer bestehenden Zinsbindung. Ermitteln Sie, wie hoch die Restschuld zu diesem Zeitpunkt voraussichtlich sein wird. Berücksichtigen Sie außerdem geplante Sondertilgungen und mögliche Veränderungen Ihrer finanziellen Situation.

Anschließend stellen Sie dem Bedarf die verfügbaren Mittel gegenüber:

• Voraussichtliches Guthaben aus dem Bausparvertrag
• Voraussichtlich verfügbares Bauspardarlehen
• Eigenkapital und andere liquide Rücklagen
• Restschuld des bestehenden Immobiliendarlehens
• Zusätzlicher Finanzierungsbedarf einschließlich möglicher Kosten

Prüfen Sie dabei, ob die geplante Bausparsumme überhaupt zur Restschuld passt. Ein Vertrag, der nur einen kleinen Teil des Finanzierungsbedarfs abdeckt, kann sinnvoll sein. Er löst das Problem jedoch nicht vollständig, wenn für den verbleibenden Betrag keine andere Finanzierung vorgesehen ist.

Praxisbeispiel: Das Bauspardarlehen kommt später als geplant

Angenommen, Ihre bestehende Immobilienfinanzierung weist zum Ende der Zinsbindung eine Restschuld von 120.000 Euro auf. Sie hatten geplant, 50.000 Euro davon mit einem Bausparvertrag abzudecken. Allerdings ist zum benötigten Zeitpunkt noch keine verbindliche Zuteilung erfolgt.

In diesem Fall sollten Sie nicht einfach davon ausgehen, dass die Bausparkasse das Geld rechtzeitig bereitstellt. Stattdessen benötigen Sie eine belastbare Alternative für die betreffende Finanzierungslücke.

Die Rechnung zeigt: Selbst bei einer rechtzeitigen Zuteilung müsste der verbleibende Betrag finanziert werden. Kommt das Bauspardarlehen später, muss zusätzlich geklärt werden, wie die vorgesehenen 50.000 Euro bis zur Auszahlung überbrückt werden können. Die genannten Beträge sind beispielhaft.

Welche Alternativen gibt es bei einer Finanzierungslücke?

Wenn der geplante Zuteilungstermin unsicher ist, sollten Sie mehrere Möglichkeiten prüfen. Welche Lösung sinnvoll ist, hängt von der verbleibenden Laufzeit, den verfügbaren Sicherheiten und Ihrer finanziellen Leistungsfähigkeit ab.

• Klassische Anschlussfinanzierung: Ein neues Darlehen finanziert die Restschuld nach Ablauf der bisherigen Zinsbindung.
• Forward-Darlehen: Unter den jeweiligen Angebotsbedingungen können Sie sich einen zukünftigen Zinssatz bereits vor dem tatsächlichen Finanzierungsbedarf sichern.
• Zwischenfinanzierung: Ein zeitlich begrenzter Kredit kann eine erwartete Auszahlung überbrücken. Allerdings sollten Zinsen, Gebühren und Laufzeit genau geprüft werden.
• Eigenkapital einsetzen: Zusätzliche Rücklagen können den benötigten Kreditbetrag reduzieren. Gleichzeitig sollte eine ausreichende Liquiditätsreserve erhalten bleiben.
• Finanzierungsbausteine neu abstimmen: Gegebenenfalls lässt sich die Finanzierung in einen sofort benötigten und einen später verfügbaren Anteil aufteilen.

Vergleichen Sie nicht nur die Zinssätze. Auch Bereitstellungszinsen, Sondertilgungsmöglichkeiten, Laufzeiten und die Flexibilität bei einer späteren Rückzahlung können entscheidend sein.

Checkliste: So vermeiden Sie einen teuren Zeitfehler

• Ermitteln Sie den voraussichtlichen Restschuldbetrag zum Zinsbindungsende.
• Lassen Sie sich den aktuellen Stand und die Zuteilungsvoraussetzungen des Bausparvertrags erläutern.
• Prüfen Sie, welche Beträge tatsächlich bereits verfügbar sind.
• Vergleichen Sie rechtzeitig alternative Finanzierungsangebote.
• Klären Sie, ob für eine Zwischenfinanzierung zusätzliche Kosten anfallen.
• Planen Sie einen zeitlichen Puffer für Prüfung, Vertragsabschluss und Auszahlung ein.

Fazit: Die Anschlussfinanzierung braucht einen belastbaren Zeitplan

Ein Bausparvertrag kann ein sinnvoller Baustein für die Anschlussfinanzierung sein. Allerdings hängt sein Nutzen davon ab, ob die Zuteilung, das verfügbare Guthaben und das benötigte Darlehen zum tatsächlichen Finanzierungsbedarf passen.

Warten Sie deshalb nicht bis kurz vor dem Ende der Zinsbindung. Prüfen Sie Ihre Restschuld, lassen Sie den Vertragsstand beurteilen und vergleichen Sie rechtzeitig Alternativen. Weitere Informationen finden Sie in unserem Ratgeber zur Zuteilung eines Bausparvertrags sowie im Bausparvertrag-Vergleich. So können Sie Finanzierungslücken früher erkennen und unnötigen Zeitdruck vermeiden.

 

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