Einige Kreditinstitute beispielsweise locken ihre Kunden mit dem Effektivzins. Der wird vielerorts mit derzeit 3,8 Prozent angegeben. Das sind aber längst nicht alle Kosten. Denn neben dem Effektivzins kommen noch eine sehr magere Verzinsung in der Ansparphase sowie die recht hohen Abschlussgebühr von etwa 500 Euro hinzu. Konkret bedeutet dies, dass der Sparer am Ende dieser 10 Jahre deutlich weniger Geld angespart hat und einen dementsprechend höheren Kreditbetrag aufnehmen muss.

Um zu vermeiden, auf ein solches Angebot hereinzufallen, sollte man sich als Anleger den Grenzzinssatz ansehen. Er wird derzeit mit 5,2 Prozent angegeben. Das bedeutet, dass der Anleger bei einem Hypothekenzins von 5,2 Prozent besser dasteht als mit einem Bausparvertrag. Dieser Grenzzinssatz gilt allerdings auch nur dann, wenn der Anleger konsequent einzahlt und später auch das Darlehen über zwanzig Jahre abbezahlt. Andererseits basiert der Grenzzinssatz auch auf einem durchschnittlichen Sparplan. Weiß man sein Geld gut anzulegen, kann man Renditen von 4 % erzielen. Dann liegt der Hypothekenzins, der sich rentiert, schon bei 9,5 Prozent.

Die versteckten Kosten werden von Experten als Opportunitätskosten bezeichnet. Leider werden sie in den Beratungsgesprächen mit keiner Silbe erwähnt. Der Bausparvertrag indes kann dennoch lohnenswert sein. Wer zum Beispiel in 10 Jahren die Renovierung seines Daches plant, der sichert sich mit dem Bausparvertrag gegen steigende Zinskosten ab. Dennoch muss man eingestehen, dass die Zinsen manchmal gar nicht steigen. Wenn man sich Bausparverträge von vor 10 Jahren ansieht, locken sie mit einem Zinssatz von etwa 5,5 Prozent. Auf dem freien Markt ist der Kreditbetrag aber schon mit drei Prozent für 10 Jahre fix zu erhalten. Die Anlage will also gut überlegt sein.



Aktuell ist die Förderung mit 36 Euro angegeben, das entspricht etwa drei Prozent der maximalen jährlichen Einzahlungssumme von 1.200 Euro. Die Prämie wird allerdings jährlich neu festgelegt und richtet sich unter anderem nach den Entwicklungen beim allgemeinen Marktzins. Sie beträgt im Schnitt zwischen drei und acht Prozent der Höchstfördersumme. Wann genau die Bausparprämie in Österreich gekürzt werden soll, ist bisher noch nicht klar. Aktuell würde eine Halbierung aber nur noch 18 Euro Prämie pro Bausparvertrag bedeuten.

Was tun bei einer Prämienkürzung?

Für viele Österreicher, die aktuell einen Bausparvertrag ihr Eigen nennen, stellt sich natürlich die Frage, wie es sich mit der Kürzung verhält. Die Regierung hat hier ganz klar festgelegt, dass die Prämie nicht nur für neue Verträge gekürzt werden soll, sondern auch für bestehende.

Eine vorzeitige Kündigung des Vertrags dürfte trotz Kürzung der Prämie nicht möglich sein. Hier steht die Regierungsentscheidung allerdings noch aus. Derzeit sieht es aber wie folgt aus: Ein Bausparvertrag läuft über mindestens sechs Jahre. Wird er vorzeitig gekündigt, muss die Prämie an den Staat zurückgezahlt werden. Hinzu kommen Ausstiegsgebühren, die je nach Bausparkasse unterschiedlich hoch ausfallen können. Ausnahmen gelten lediglich dann, wenn der vorzeitig gekündigte Bausparvertrag für einen der üblichen Verwendungszwecke eingesetzt wird, also zum Wohnbau, zur Bildung oder zur Pflege.

Sinn der Bausparförderung

Wichtiges Ziel der Regierung war es, mit der Bausparförderung Anreize zu schaffen, um mit dem Bausparen zu beginnen und so finanzierbaren Wohnraum zu schaffen. Die Bausparkassen erhalten von den Bausparern vergleichsweise günstig Geld zur Verfügung gestellt. Dadurch können sie ebenso günstige Darlehen vergeben, die langfristig gesehen etwa einen Prozentpunkt unter Bankdarlehen für den Wohnbau liegen. Darüber hinaus sind die Zinssätze bei Bauspardarlehen auf maximal sechs Prozent begrenzt, was beim Bankdarlehen nicht möglich ist.

Seit einiger Zeit können mit den Bausparverträgen auch Kosten für Pflege und Bildung gedeckt werden. Diese Regelungen gelten aber nur für die Verwendung der Darlehen. Sparbeträge können nach eigenem Ermessen eingesetzt werden. Die Regierung wird jedoch mit Folgen durch die geplante Kürzung rechnen müssen. Zwar lässt sich der Ausgabenbetrag, der 2011 bei 114 Millionen Euro lag, unter Umständen senken, jedoch gibt es auch Nachteile. Durch die verringerte Förderung werden voraussichtlich weniger Bausparverträge abgeschlossen. Dadurch können weniger Darlehen vergeben werden, die Zahl der Neubauten sinkt und somit könnten die Mietpreise in Österreich weiter steigen.



Der Bausparvertrag ist eine Mischung aus Sparen und Kredit. Er läuft über eine bestimmte Bausparsumme. Ein Teil davon, meist 50 %, in seltenen Fällen auch nur 30 % werden angespart, die restliche Summe wird bei Zuteilung als Darlehen ausgezahlt. Die Zinsen für die Ansparsumme sind sehr gering, liegen bei etwa 0,5 bis 1 %. Werden die administrativen Kosten des Bausparvertrags gegengerechnet, bleibt meist nichts mehr davon übrig. Aber der Darlehenszins ist ebenfalls äußerst gering. Und das allein kann Häuslebesitzer locken. Denn es gibt natürlich keine Verpflichtung, die Darlehenssumme aufzunehmen. Sollten wieder erwarten die Zinsen für ein Darlehen am Kapitalmarkt noch geringer sein, als aus dem Bausparvertrag, kann man auf das Darlehen auch verzichten. So kann man sich schon  heute mit einem Bausparvertrag Vergleich sehr günstige Zinsen sichern.

Der Betrag aus dem Bausparvertrag kann gut eingesetzt werden, um Modernisierungsmaßnahmen zu finanzieren. Denn früher oder später muss an jedem Eigenheim modernisiert werden. Dabei punkten die Bausparkassen erneut gegenüber anderen Kreditinstituten. Denn es gibt meist keine Zinszuschläge bei geringen Darlehen und auch die sonst üblichen Aufschläge für nachrangige Darlehen entfallen bei den meisten Bausparkassen. Bei Beträgen unter 30.000 Euro kann sogar auf die Eintragung einer Grundschuld im Grundbuch verzichtet werden. Damit spart der Bausparer nochmals bares Geld. Und unter Umständen kommt er sogar noch in den Genuss einer staatlichen Förderung. Ist das zu versteuernde Einkommen von Ehepaaren unter derzeit 51.200 Euro, winkt die Wohnungsbauprämie von 90 Euro, die ebenfalls in den Bausparvertrag investiert wird.



Gerade für die vielen Auszubildenden, die jetzt in die Arbeitswelt starten, kann ein Sparvertrag Vorteile bringen. Je nach Branche variieren die vermögenswirksamen Leistungen zwischen 6,65 Euro und 40 Euro im Monat. Ein Aufstocken aus eigener Tasche ist natürlich jederzeit möglich. Der Staat fördert zusätzlich für alle Jahreseinkommen unter 17.900 Euro bzw. 35.800 Euro bei Eheleuten. Es gibt nochmals 20 % von dem, was der Arbeitgeber gezahlt hat, on top.

Wer die vermögenswirksamen Leistungen in Anspruch nehmen will, der kann einen Banksparvertrag, einen Bausparvertrag oder einen Aktienfondssparvertrag abschließen. Finanzexperten raten gerade jungen Menschen zu einem Bausparvertrag, da hier das Risiko gering ist. Die Bindung an den Vertrag beträgt immer sieben Jahre. Das letzte Jahr ist bei den meisten Verträgen jedoch beitragsfrei. Danach gibt es die verzinste Einlage nebst Förderung durch Arbeitgeber und Staat sowie die Option auf einen Baukredit zu recht günstigen Konditionen.

Bei einem Bausparvertrag sollte eine möglichst geringe Vertragssumme angesetzt werden. Die Zuteilung des Vertrages ist damit greifbar, die Abschlussgebühr gering. Außerdem sollte der Bausparer darauf achten, einen Renditespartarif zu wählen. Wenn er sich am Ende des Vertrags entschließt, kein Darlehen aufzunehmen, wird sein Guthaben nachträglich höher verzinst. Eine gute Möglichkeit gerade für junge Menschen, die noch nicht wissen, ob sie bauen wollen oder nicht.

Quelle:
http://www.welt.de/print/die_welt/finanzen/article13557859/So-gibts-vermoegenswirksame-Leistungen-geschenkt.html

Vermögenswirksame Leistungen werden meist mit VL abgekürzt. Sie werden vom Arbeitgeber als kleines Zubrot an die Arbeitnehmer ausgezahlt. Während das Geld früher grundsätzlich für den Bausparvertrag genutzt wurde, gibt es heute auch noch andere attraktive Anlageformen. Die Höhe der VL wird übrigens im Arbeitsvertrag oder Tarifvertrag geregelt und kann daher deutlich variieren.

Bei allen Verträgen, die mit VL vom Arbeitgeber bedient werden, ist es so, dass der Vertrag über sechs Jahre läuft und die VL eingezahlt werden. Der Vertragsinhaber kann den Betrag noch beliebig aufstocken. Nach den sechs Jahren ist der Vertrag bedient und wird am Ende des Kalenderjahres zuteilungsreif.

Eine hohe Rendite kann man derzeit mit Aktienfondssparplänen erzielen. Sie unterliegen aber auch nicht absehbaren Kursschwankungen. Wie bei vielen Anlagen gilt hier, dass eine hohe Rendite auch ein hohes Risiko birgt. Banksparpläne sind da schon sicherer und erzielen immer noch eine erquickliche Rendite.

Nicht aus der Mode kommt in diesem Zusammenhang der Bausparvertrag. Er ist vor allem für diejenigen attraktiv, die den Bausparvertrag am Ende der Laufzeit tatsächlich in ein Darlehen umwandeln wollen. Denn Inhaber eines Bausparvertrags erhalten bei der ausgebenden Bank attraktive Zinsen auch für die fehlende Darlehenssumme. Wird die vermögenswirksame Leistung des Arbeitgebers in einen Bausparvertrag investiert, kann der Sparer sogar noch mit Zuschüssen durch den Staat rechnen. Das macht den Bausparvertrag allemal attraktiv.

Quelle: http://www.test.de/presse/pressemitteilungen/Vermoegenswirksame-Leistungen-im-Test-Mehr-Geld-vom-Chef-4214489-4214491/

In Deutschland gibt es 23 Millionen Bürger, die aufgrund ihrer Einkommensverhältnisse Anspruch auf VL haben. Doch der Anteil derer, die die VL nutzen sinkt. Waren es 2003 noch 50 % der Berechtigten, sind es derzeit nur noch 40 %. Dabei ist das VL-Sparen einfach und unkompliziert. Der Arbeitnehmer wählt einen Fonds bei seiner Bank aus und schließt dort einen VL-Vertrag ab. Diesen erhält der Arbeitgeber, der die Daten aufnimmt und fortan die VL in den Fonds überweist. Das geschieht über sechs Jahr. Ein weiteres Jahr bleibt das Geld dann noch liegen, bevor der Sparer frei darüber verfügen kann.

Die beim Fondssparplan interessanten Zahlen sehen wie folgt aus: Der Arbeitgeber zahlt bis zu 40 Euro monatlich ein. Ab einer Jahressumme von 400 Euro kommt die staatliche Prämie von 20 Prozent, das sind 80 Euro, hinzu. Da kann es sich schon mal lohnen, den Betrag aus eigenem Geld aufzustocken oder den Vertrag komplett zu führen. Denn wenn der Arbeitgeber keine VL gewährt, kann der Arbeitnehmer dennoch einen Vertrag abschließen. Die monatlichen Einzahlungen werden vom Arbeitgeber geleistet und das Gehalt um diesen Betrag gekürzt. Die staatliche Prämie gibt es dennoch. Die Einkommensgrenzen liegen bei 20.000 Euro für Singles und 40.000 Euro für Verheiratete. Mit Kindern steigt die Einkommensgrenze weiter und landet bei 59.000 Euro für ein Ehepaar mit zwei Kindern.

Die vermögenswirksamen Leistungen können auch in einen Bausparvertrag eingezahlt werden. Diese Variante war lange Zeit sehr beliebt und scheint es auch wieder zu werden. Denn es ist nicht nur möglich, mit einem Bausparvertrag auf ein Haus zu sparen, sondern auch die Finanzierungssumme für ein bereits gekauftes Haus zu schmälern. Denn wenn Sondertilgungen vereinbart sind, können die 40 Euro pro Monat in den Kreditvertrag als Tilgung einfließen. Je nach Zinssatz sinkt die Restschuld nach 10 Jahren um einen erquicklichen Anteil. Beim Bausparvertrag liegen die Einkommensgrenzen niedriger als beim Fondssparplan, nämlich bei 17.900 Euro für Singles und 34.800 für Ehepaare. Wer im Jahr maximal 470 Euro einzahlt, erhält 9 % als staatliche Prämie, das sind 42,30 Euro. Interessant wird diese Variante, wenn sie in Kombination mit dem Fondssparplan genutzt wird. Denn dann kann die Förderung gleich zweimal kassiert werden. Außerdem gibt es beim Bausparvertrag noch die Wohnungsbauprämie vom Staat. Diese liegt bei 45 Euro (Ledige mit max 25.600 Euro Einkommen) bzw. 90 Euro (Verheiratete mit max 51.200 Euro Einkommen) und auch nur dann, wenn der Betrag durch Eigenleistung von mindestens 516 Euro im Jahr aufgestockt wird.

Vermögenswirksame Leistungen können sogar noch dann interessant sein, wenn die Einkommensgrenzen überschritten werden. Denn dann können die VL auch in eine betriebliche Altersvorsorge fließen, bei der die Einzahlungen sowohl für den Arbeitgeber als auch den Arbeitnehmer steuerfrei sind. Denn die Steuern werden erst bei der Auszahlung der Rente fällig.

Ein letzter wichtiger Hinweis: Die VL-Bescheinigung muss spätestens zwei Jahre nach Ablauf des Sparjahrs beim Finanzamt vorliegen, damit die staatliche Förderung gezahlt wird.

Quelle: www.welt.de

Renovieren steht derzeit offenbar sehr hoch im Kurs – vor allem im Hinblick auf eine effiziente Verbesserung der Energiebilanz. Wenn man allerdings bedenkt, dass mehr als drei Viertel der zu sanierenden Ein- bzw. Zweifamilienhäuser älter als dreißig Jahre ist, ist es offensichtlich dass in diesem Zusammenhang dringender Handlungsbedarf gefragt ist. Schwäbisch-Hall-Expertin Kathrin Mühe weiß Rat und gibt wertvolle Tipps für renovierungsfreudige Eigenheimbesitzer, die Geld sparen und noch dazu die Umwelt entlasten wollen.

Empfehlenswert ist nach Meinung von Kathrin Mühe in jedem Fall zunächst eine sorgfältige Energieberatung. Kompetente Fachleute sind beispielsweise unter zukunftshaus.info, jeweils übersichtlich nach Postleitzahlgebieten gegliedert, schnell und einfach zu finden. Übrigens besteht diesbezüglich sehr wohl auch die Möglichkeit, staatliche Zuschüsse in Anspruch nehmen zu können, ähnlich wie bei einem Bausparvertrag.

Wer darüber hinaus – auch langfristig – bares Geld sparen will, tut also gut daran, in eine wohldurchdachte Renovierung zu investieren. Denn auf der einen Seite lassen sich auf diese Weise die Heizkosten zum Teil drastisch reduzieren, andererseits profitiert natürlich insbesondere auch die Umwelt davon. So schlägt zum Beispiel ein Heizkessel für ein „klassisches“ Einfamilienhaus, welcher modernsten, technischen Standards entspricht, mit rund 8.000 Euro zu Buche. Schaut man aber nun einmal „über den Tellerrand“, so stellen interessierte Verbraucher sehr rasch fest, dass man dadurch im Vergleich zu einer herkömmlichen Gasheizung bereits in 20 Jahren sage und schreibe 18.000 Euro einsparen kann. Bei einer Ölheizung hingegen kann somit durchschnittlich mit einer Ersparnis von rund 16.000 Euro gerechnet werden.

Zudem erweist sich die Installation wärmeisolierender Fenster nach etwa 25 Jahren als hervorragender Ersparnisfaktor, aber auch die Sanierung des Außenputzes in Kombination mit einer modernen Wärmedämmung entlastet die Haushaltskasse langfristig deutlich. Zwar müssen bei einem derartigen Bauvorhaben Kosten in Höhe von etwa 18.000 Euro veranschlagt werden, jedoch ist dies über einen Zeitraum von mehreren Jahren gesehen sehr wohl eine Investition, die sich lohnt! Gleichermaßen von Vorteil für Häuslebauer und Eigenheimbesitzer: die Installation einer Solaranlage auf dem Dach. Einem damit verbundenen Kostenaufwand von circa 5.000 Euro steht ein jährliches Ersparnispotential von bis zu 200 Euro gegenüber.

Nach Ansicht von Kathrin Mühe ist es im Rahmen einer Komplett-Sanierung also durchaus denkbar, die Heizkosten um mehr als drei Viertel der sonstigen Kosten herunterzuschrauben. Gemessen an einem durchschnittlichen Einfamilienhaus macht dies in etwa 3.000 Euro jährlich aus.

Quelle: schwäbisch hall 19.05.2010

Unterzeichnet wurde der Kaufvertrag bereits am 13. April 2010, vorbehaltlich der kartell- und
aufsichtsrechtlichen Zustimmung. Durch den Erwerb der ADB soll eine
langfristige exklusive Vertriebskooperation im Bausparbereich von Wüstenrot
mit der Commerzbank AG und der Allianz-Gruppe verbunden sei. Zudem will Wüstenrot durch den Kauf seine Marktposition weiter ausbauen.

Ob jedoch die Pläne des Konzernchefs von Wüstenrot & Württembergische, Alexander Erdland, wieder einmal von Erfolg gekrönt wird, muss sich noch zeigen. In der Bausparbranche wird derzeit darüber viel spekuliert. Es soll einen zentralen Knackpunkt geben, an dem der Coup der Commerzbank-Tochter scheitern könnte. In erster Linie sind für Wüstenrot die Vertriebswege der Allianz Dresdner Bausparkasse interessant. Diese erstrecken sich über einen eigenen Außendienst, über die Commerzbank und den Allianz-Konzern. Durch den Kauf kann W&W mit einem Schlag seine Vertriebskraft erhöhen, denn die Allianz Dresdner Bauspar AG verfügt über mehr als 10.000 Vertriebsmitarbeiter.

Der Vorstand der Bausparkasse hatte bereits im Oktober des letzten Jahres den Aufsichtsrat darüber informiert, dass man Interesse an der Allianz Dresdner Bausparkasse habe, die damals zum Verkauf stand. Die Allianz Dresdner Bausparkasse, die im hessischen Bad Vilbel ansässig ist, gehört seit der Übernahme der Dresdner Bank zur Commerzbank. Von der EU-Wettbewerbsbehörde hatte die Commerzbank die Auflage erhalten, sich bis Ende 2011 von der Bausparkasse zu trennen. Neben Wüstenrot gab es noch andere Interessenten, beispielsweise die Badenia AG (Karlsruhe) und Schwäbisch Hall.

Die W&W Tochter Wüstenrot ist die zweitgrößte Bausparkasse in Deutschland. Sie hatte ihre Marktstellung bereits Ende September 2009 ihre Marktstellung durch die Übernahme der Vereinsbank Victoria Bauspar AG (VVB) gestärkt.

Von wegen komplizierte Kostenfallen. Wie eine aktuelle Untersuchung der Stiftung Warentest unlängst ergeben hat, ist das Gegenteil der Fall. Denn insbesondere in Sachen „Riester-Förderung“ punkten mittlerweile vor allem jene Kredite, die bei Bausparkassen abgeschlossen werden. „Wohn-Riester“ heißt diesbezüglich die „Zauberformel“, jedoch wollen die meisten Banken nur wenig davon wissen.

87 Bausparkassen, Versicherer und Vermittlungsgesellschaften wurden im Zuge der Untersuchungen durch die Tester eingehender unter die Lupe genommen. Im Zusammenhang mit einem effektiven Bauspar-Kombi-Kredit beispielsweise offerierte die LBS Bayern das mit Abstand attraktivste Kreditangebot. Denn im Vergleich zu anderen Anbietern profitierten die Verbraucher im Rahmen dieses Kreditvertrages (bei einer Laufzeit zwischen 18 und 24 Monaten) von einem effektiven Zinssatz von 4,44 Prozent. Ähnlich attraktive Bedingungen wurden auch von der Alten Leipziger geboten. So kalkuliert man hier mit einem Effektivzinssatz in Höhe von 4,81 Prozent, und bei der Wüstenrot-Bausparkasse mit einem Prozentsatz von 4,97. Ebenfalls unter der 4,7-Prozent-Hürde ist der Anbieter BHW mit 4,83 Prozent.

Vergleicht man diese Offerten jedoch mit denen renommierter Vermittler oder Kreditinstitute, so bieten diese zwar ähnliche Zinskonditionen, allerdings bei einer Zinsbindung von gerade einmal 10 bzw. 15 Jahren. Die Untersuchungen der Stiftung Warentest in Bezug auf die Finanzierung von Eigenheimen ergaben demnach zum Teil gravierende Differenzen: mehrere 10.000 Euro Unterschied für ein- und denselben Kreditbetrag wurden errechnet.

Dass Miete zahlen in der Regel im Vergleich zu den Kreditbelastungen für Haus- oder Wohneigentum eher unrentabel ist, steht fest. Umso erfreulicher ist es, dass sich die Inanspruchnahme eines Kredites von Bausparkassen in Zukunft wieder einer größeren Beliebtheit erfreuen dürfte. Wen wundert es, denn – eine Eigenleistung in Höhe von 20 Prozent des Gesamtkapitals vorausgesetzt – lässt sich durchaus das eine oder andere „Kreditschnäppchen“ ergattern. Die Tester sind sich einig: es ist sehr wohl denkbar, dass die Kreditbelastungen durchaus günstiger sind, als die Mietkosten für Wohnungen mit vergleichbarer Ausstattung.